À l’heure où la retraite est chamboulée par la nouvelle réforme du gouvernement, bon nombre de travailleurs pensent à opter pour le rachat de trimestres. Cette démarche permet de profiter avant l’heure d’une pension à taux plein, et ce, même lorsque vous n’avez pas cotisé assez de droits. Mais ce dispositif est-il vraiment avantageux ? On vous dit tout.
Pourquoi racheter des trimestres de retraite ?
À l’heure où la nouvelle réforme des retraites menace d’être adoptée, les seniors devront bientôt avoir atteint 64 ans et justifier de 172 trimestres cumulés pour pouvoir mettre enfin un terme à leur activité professionnelle. Or, lorsque vous avez mené de longues études, que votre carrière professionnelle ait été stoppée durant plusieurs années suite à une naissance ou à un autre évènement, il se peut que vous n’ayez pas acquis le nombre de trimestres requis pour prendre votre retraite à l’âge légal fixé par le gouvernement.
C’est dans ces situations qu’intervient le rachat de trimestres retraite. Pour permettre aux assurés d’éviter une décote ou pour renflouer une maigre pension, les travailleurs peuvent opter pour cette solution qui peut être plus ou moins avantageuse en fonction du profil de chacun. Avant d’envisager un rachat, vous devez toutefois vous informer de vos droits en utilisant un simulateur.
Quels types de trimestres peut-on racheter ?
Pour partir plus tôt à la retraite après l’adoption de la nouvelle réforme ou tout simplement vous éviter d’avoir à travailler jusqu’à l’âge de 67 ans, faute de trimestres suffisants, vous pouvez réaliser les rachats suivants :
- racheter des trimestres que vous n’avez pas cotisés faute d’études supérieures ;
- racheter les droits que vous n’avez pu cotiser faute d’années de travail incomplètes ;
- racheter des trimestres que vous n’avez pas cotisés car vous étiez stagiaire dans une entreprise ;
- racheter des trimestres « Madelin » pour obtenir les droits que vous avez perdus au cours des 6 dernières années.
Combien coûte un trimestre retraite ?
Plus vous approchez de la retraite, plus le coût des trimestres est élevé. C’est pourquoi nous vous conseillions de racheter au plus tôt d’éventuels droits manquants. Dès 55 ans, vous pouvez estimer l’âge auquel votre pension complète pourra vous être versée ainsi que son montant, c’est à cette heure-ci qu’est le moment le plus avantageux pour vous de racheter des trimestres.
Vous pouvez opter pour un rachat du taux seul ou pour celui du taux et de la durée de votre assurance. Là encore, les tarifs des trimestres retraite nécessaires à votre pouvoir d’achat varient en fonction de votre âge, de vos revenus, de l’option retenue et du régime auquel vous êtes affilié. Un simulateur peut vous aider à connaître le tarif d’un trimestre retraite selon votre situation.
Est-ce vraiment avantageux de racheter des droits à la retraite ?
Si vous anticipez le rachat de trimestres retraite, la démarche peut être avantageuse. En effet, cet achat peut vous permettre à moindres frais de vous constituer une rente plus conséquente tout en prenant plus tôt votre retraite. Elle peut aussi vous éviter de devoir travailler jusqu’à 67 ans faute d’études supérieures longues ou d’interruption de votre carrière.
Néanmoins, si le terme de votre activité arrive dans les mois à venir, le rachat de trimestres peut être inutile, voire désavantageux. Une nouvelle réforme peut effectivement être votée à tout moment, mettant à mal vos plans sans que les droits fraîchement acquis soient pris en compte ou remboursés.
Peut-on payer ses trimestres en plusieurs fois ?
Pour offrir l’opportunité de racheter des trimestres retraite à tous les Français, des facilités de paiement sont parfois proposées par l’Assurance retraite. Ces échelonnements sont possibles dès lors que vous optez pour au moins 2 trimestres :
- le paiement d’un seul trimestre doit être réalisé comptant ;
- pour l’achat de 2 à 8 trimestres, il est possible d’étaler son paiement sur 1 à 3 ans ;
- pour l’achat de 9 à 12 trimestres, il est possible d’étaler son paiement sur 1,3 ou 5 ans.
Notez que les fonctionnaires, eux, peuvent étaler sur 7 années le rachat de droits à la retraite, dès lors qu’ils sollicitent 9 à 12 trimestres.
Comment acheter des trimestres retraite ?
Sur le site internet de l’assurance retraite, après avoir effectué une simulation de vos droits, vous pouvez acheter des trimestres retraite sans avoir à vous déplacer. En ligne, et sur présentation de certains justificatifs d’identité, rachetez vos droits pour pouvoir bénéficier d’une pension sans décote au plus tôt.
